POS obbligatorio: riduzione per le commissioni sui pagamenti. Ultime novità in attesa della Finanziaria

Si abbassano le commissioni interbancarie sui pagamenti POS: lo prevede, infatti, un decreto legislativo - approvato in via definitiva nel Consiglio dei Ministri n.61/2017 dell'11 dicembre e disponibile in allegato - che recepisce la direttiva dell'Unione europea sui servizi di pagamento nel mercato interno (cosiddetta PSD 2 – Payment Services Directive) e adegua la normativa nazionale al regolamento Ue relativo alle commissioni interbancarie sulle operazioni di pagamento basate su carta (cosiddetto IFR – Interchange Fees Regulation).

In esito ai pareri parlamentari, nel testo sono state introdotte alcune integrazioni e specificazioni che vanno nella direzione di aumentare la trasparenza e la tutela per i nuovi prestatori di servizi di pagamento e per i consumatori.

Nello specifico:

• per i pagamenti tramite carta di debito e prepagata la commissione interbancaria per ogni operazione di pagamento non può essere superiore allo 0,2% del valore dell'operazione stessa;
• per le operazioni tramite carta di credito la commissione interbancaria per operazione non può essere superiore allo 0,3% del valore dell'operazione
• vengono ampliati i diritti degli utenti dei servizi di pagamento (i titolari dei conti), che beneficeranno, ad esempio, di un regime di responsabilità ridotta in caso di pagamenti non autorizzati: viene ridotta da 150 a 50 euro la franchigia massima a carico degli utenti;
• per promuovere la diffusione di strumenti di pagamento elettronici, si conferma il divieto di applicare un sovrapprezzo per l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento (cd. divieto di surcharge);
• relativamente alle commissioni interbancarie per le sole "operazioni nazionali" tramite carte di pagamento, i prestatori di servizi di pagamento saranno tenuti ad applicare, per tutti i tipi di carte, commissioni di importo ridotto per i pagamenti fino a 5 euro rispetto a quelle applicate alle operazioni di importo pari o superiore, così da promuovere l'utilizzo delle carte anche per cifre molto basse;
• per quanto riguarda le sole "operazioni nazionali" tramite carta di debito, in via transitoria (fino al dicembre 2020), i prestatori di servizi potranno applicare una commissione interbancaria non superiore all'equivalente dello 0,2% calcolato sul valore medio annuo di tutte le operazioni nazionali tramite carta di debito all'interno di ciascuno schema di carta di pagamento;
• vengono meglio precisati, secondo gli appositi criteri armonizzati Ue di cui alla PSD 2, i casi di esclusione dall'ambito di applicazione delle norme sui servizi di pagamento, ad esempio per gli strumenti a "spendibilità limitata" (in relazione alla limitatezza delle reti commerciali in cui sono utilizzabili, alla gamma molto limitata di beni e servizi o agli specifici scopi sociali);
  
• viene chiarita la possibilità di utilizzare il conto o credito telefonico anche per operazioni di pagamento effettuate nel quadro di un’attività di beneficenza oppure per l'acquisto di biglietti relativi a servizi di diversa natura (nel limite di spesa di 50 euro per singola operazione e comunque di 300 euro mensili);
• in merito ai controlli, il decreto designa quali autorità nazionali competenti ad assicurare l'osservanza delle relative disposizioni di attuazione della direttiva e del Regolamento la Banca d'Italia e, per alcune specifiche disposizioni, l'Autorità garante della concorrenza e del mercato;
• è aggiornata l'entità delle sanzioni amministrative pecuniarie applicabili, distinguendo tra quelle applicabili alle società o agli enti e quelle applicabile alle persone fisiche.

Il parere di Confcommercio
"Bene che il Governo abbia deciso di intervenire per ridurre le commissioni per i pagamenti con carte di credito e bancomat tramite Pos, anche se si tratta delle commissioni interbancarie e non di quelle a carico delle imprese".

Questo il commento di Confcommercio sul decreto di recepimento della direttiva Ue sui servizi di pagamento che il Governo ha varato nel Consiglio dei Ministri. "Confcommercio – prosegue la Confederazione - ribadisce che se l'obiettivo è quello di diffondere sempre di più l'uso di questi strumenti di pagamento, occorre intervenire sulla riduzione delle commissioni applicate dalle banche alle imprese che restano ancora troppo elevate e che, nel caso di pagamenti di piccoli importi e per alcuni settori in particolare, come distributori di carburante, tabaccai, giornalai, assorbono molto spesso i margini di profitto degli imprenditori". Confcommercio ricorda che in Italia il numero dei Pos installati è di 2,2 milioni, rispetto a 1,5 milioni in Francia e a 1,2 milioni in Germania, con un incremento di circa il 60% negli ultimi cinque anni. Inoltre, nel nostro Paese le transazioni effettuate complessivamente annualmente con carte di credito, di debito e prepagate sono passate da circa 1 miliardo e 700 mila del 2011 a oltre 3 miliardi del 2016, con un incremento di quasi l'80%.

Pos obbligatorio: la situazione
Ricordiamo che nel 2018 entrerà in vigore il vincolo di tenere sul bancone il Pos per effettuare i pagamenti da parte di piccoli commercianti e professionisti. Prevista la sanzione di 30 euro per ogni rifiuto di far pagare il cliente con la carta, con costi che saranno a carico dei prestatori.

Ma vediamo cosa prevede la Legge di Bilancio 2018 al vaglio della Camera (bisogna aspettare la definitiva approvazione, è stata chiesta anche la cancellazione della norma...): nel testo approvato dal Senato, si legge che: "i soggetti che effettuano l'attività di vendita di prodotti e di prestazione di servizi, anche professionali, sono tenuti ad accettare anche pagamenti effettuati attraverso carte di debito e carte di credito". Il tutto al netto di "casi di oggettiva impossibilità tecnica", che possono essere ricondotti alla mancanza di connessione o linea telefonica.

Stando al testo inserito nella Legge di Bilancio 2018, l'obbligo del POS scatta per tutti i commercianti e artigiani che effettuano la vendita di prodotti (barista, ceramista, calzolaio, supermercato, ristorante, pizzeria e negozi di ogni genere) e per quei professionisti che operano a diretto contatto al pubblico (avvocati, commercialisti, dentisti e professionisti medici in genere, notai, architetti, ingegneri, ecc).

Al momento, sembra non esserci ancora nulla di deciso per quel che riguarda i tempi di applicazione della nuova norma. Trattandosi della Legge di Bilancio 2018, l'obbligo POS dovrebbe entrare in vigore a partire dal 1 gennaio 2018 ma, visti i tempi stretti, può darsi che il Governo decida per un periodo transitorio che consenta a tutte le categorie interessate di mettersi in regola ed evitare così di incorrere nelle sanzioni.

Rifacendosi a una norma già presente nel codice penale, il Governo prevede una sanzione di 30 euro per gli esercenti o professionisti che rifiuteranno pagamenti superiori ai 5 euro.

Il decreto POS 2017 non è ovviamente esente da critiche. Le varie associazioni di categoria – Confcommercio in testa – hanno già fatto sentire la loro voce di dissenso nei confronti di una norma che, a loro dire, non otterrà i risultati previsti. Se da un lato le sanzioni per l'obbligo POS potrebbero essere troppo lievi (30 euro a fronte di pagamenti di migliaia di euro), dall'altro la norma sarebbe troppo penalizzante nei confronti di determinate categorie commerciali e professionali.

Ecco perché sarebbero allo studio del Governo delle esenzioni bancomat obbligatorio. L'esenzione dovrebbe essere garantita a quei professionisti – come avvocati, architetti, ingegneri o medici – che operano all'interno di studi associati e che fatturano al titolare dell'impresa e non direttamente al cliente.

IN ALLEGATO, LO SCHEMA DI DECRETO APPROVATO DAL CDM